Jak se rozhodnout, co je lepší - investovat fondy nebo platit dluhy

Ať už se jedná o hypoteční úvěr, spotřebitelský úvěr, kreditní kartou nebo spolu, stále více a více lidí je pohřben pod útlakem jejich dluhů, a pro ty, kteří mají dostatek příjmů, aby stále drželi hlavu nad vodou, jedinou rozumnou Rozhodnutí se může zdát, že se splatí s dluhy, kolik můžete spíše. Ale posto - je to opravdu nejlepší finanční plán? Navzdory skutečnosti, že svoboda od dluhu je opravdu příjemným pocitem, s některými extrémně vzácnými situacemi může být lepší opustit dluhy (například zaplatit hypoteční úvěr v minimální výši měsíčních plateb) a všech dostupných hotovostních investic. Nemůže se rozhodnout, zda investovat své peníze nebo nechat je platit za platbu dluhu? Přečtěte si několik doporučení, které vám pomohou učinit správné rozhodnutí.

Kroky

jeden. Zahájit rozpočtový plán výdajů. Než se obecně uvažujete o problematice investic fondů, ujistěte se, že máte opravdu zdarma. Rezerva Součástí mzdy v rámci současného dluhového dluhu z úvěrů může poškodit vaši úvěrovou historii, jakož i vést k hromadění sankčního zájmu, který bude rychle blokovat návratnost jakékoli investice. Platí alespoň minimální platby za všechny jeho úvěry vždy během.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo zaplatit dluh krok 2

2. Před investováním fondů vytvořte fond pro černý den. Teď se všechno může dívat, ale co když příští měsíc ztratíte práci nebo potřebujete naléhavou částku pro léčbu? Než budete investovat nebo zaplatíte velké množství úvěrů, zrušte malý fond pouze v případě. Mnozí odborníci doporučují takový fond, aby se minimálně tři měsíce povinných nákladů. Toto číslo se však může lišit v závislosti na situaci a osobních preferencích. Tyto peníze by měly být uloženy na bezpečném, přístupném účtu jako volitelné, v krátkodobém fondu pro cenné papíry, ale nejen v PIPS (nedosahují vrácení záruky v krátkém časovém období) nebo na vkladovém účtu.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo zaplatit dluh Krok 3

3. Přemýšlejte o placení dluhů z hlediska peněžních investic. Pokud zaplatíte 3000 rublů za 13% za 13% ročně, pak je vaše roční návratnost 13%? Vzhledem k tomu, že v tomto případě nemusíte platit v budoucnosti navíc 390 rublů, což znamená, že budete mít 390 rublů, než kdybyste nezaplatili za dluh.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo zaplatit dluh Krok 4

4. Uspořádat priority mezi úvěry. Někteří finanční odborníci se doporučují především zavřít úvěry s vyšším procentem (nejčastěji, to jsou kreditní karty) a teprve pak zavřené půjčky s nižším procentem (obvykle je to hypoteční úvěry). Jiní nabízejí, aby je uvedli v pořadí objemů, od nejmenšího do největšího, a nejprve platit všechny malé, zatímco na zbytku platit minimální částky. Poté, když jsou vyplaceny malé půjčky, částka, která se na ně přispěla k výplatě následujícího dluhu, přidává součet minimální platby. Tato metoda byla nazývána "dluhová sněhová koule" a přináší obrovský pocit spokojenosti a zmírnil majitele několika úvěrů.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo vyplatit dluh krok 5

Pět. Porovnejte roční návratnost investic s úrokovými sazbami o vašich úvěrech. Zkoumání investičních příležitostí, porovnat úroveň příjmů na nich s úrovní vašich dluhů. Předpokládejme, že se snažíte rozhodnout, co je lepší: Než zaplatíte hypotéku, přidáváte další 3000 rublů na měsíční platby, nebo každý měsíc investovat tyto 3000 rublů. Pokud je sazba podle vašeho automobilového úvěru 6%, budete vyhrát, pokud můžete investovat tyto 3000 rublů v procentech nad 6%. Pokud plánujete ušetřit úspory na 5%, je pro vás lepší, abyste mohli zaplatit půjčku. Také si zeptejte se na otázku, budete mít nyní nový úvěr na investice do tohoto procenta. Pokud jste to neudělali, je lepší platit dluh, a pak investovat do finančních prostředků.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo vyplatit dluh krok 6

6. Zohlednit vliv daní. Nestačí se jednoduše řešit procenta, které dostanete z investic fondů nebo zaplatit půjčku. Měli byste také zjistit, zda je váš příjem z investic zdaněn a zda je úrok z úvěru vydán od daně. Problematika daní může značně komplikovat případ, takže pokud si nejste jisti, že se můžete vypořádat se všemi příslušnými daňovými zákony a samostatně provádět výpočty, zvažte možnost přilákání finančního experta. Níže například použila data současných právních předpisů Spojených států.

Hypoteční úvěry, zpravidla zahrnují odpočet na zdanění, takže Nemovitý Úroková sazba, na které platíte, nižší než uvedeno. (Upozornění: Využijte nemovitosti pouze v případě, že plánujete určit finanční prostředky na daňový odpočet. Jinak pro vás tento aspekt nehraje žádnou roli).

Běžné investice obvykle podléhají zdanění, které mohou výrazně snížit úroveň návratnosti.

Investice se zpožděným daně z příjmů sníží zdanitelnou úroveň příjmů, resp nemovitý Návratnost investic může být vyšší než nárokovaný.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo zaplatit dluh krok 7

7. Platba s dluhy, kterým je úroková sazba vyšší než to, co můžete získat z investic. Existuje velká šance, že můžete najít relativně bezpečný způsob, jak investovat prostředky ziskové než procentní úroveň na hypotečním úvěru. Je však mnohem obtížnější najít příležitost investovat peníze pod vyšším procentem než 21% kreditní kartou, bez vysokého rizikového podílu. Tak, uvedení priorit pro dluhy, se seznamem před našimi očima, určit všechny dluhy s vysokou úrovní úrokových sazeb a splatit s nimi první. Další strategií je platit všechny malé úvěry najednou (i když je úroková sazba nízká) a uvolní hotovost pro investice nebo výplaty na větší úvěry.

Obrázek s názvem Rozhodněte se, zda investovat nebo zaplatit dluh Krok 8

osm. Vložte prostředky pouze v případě, že očekávaná úroveň návratnosti je výrazně lepší než úroková sazba na vašich úvěrech. Nakonec zaplatíte za všechny své závazky s vysokým zájmem a najít přijatelný způsob, jak investovat, což vám poskytne výše uvedené příjmy, spíše než platby na úvěry s nízkým zájmem. Pouze v tomto bodě je skutečný význam investovat finanční prostředky a ne investovat do přeplatku příspěvků na úvěr.

Čistá rizika. Na rozdíl od garantovaného "příjmu", který obdržíte, platí všechny dluhy, investice patří určité rizikové podíl. Investice s nízkým rizikem, jako jsou úroky z úroků, vkladové účty a garantované vládní dluhopisy jsou poměrně bezpečné typy investic, ale je to těžké příjmy nad nimi přesahují úrokové sazby i nejlevnějších úvěrů. Široká škála jiných typů investic, včetně vzájemného dopadu a nákupu, možná přinést příjmy vyšší než úrokové sazby na kreditních kartách, ale tyto příjmy nejsou zaručeny, a navíc existuje riziko ztráty celé částky. Čím vyšší je inzerované příjmy z investic, tím vyšší je rizika. Takže byste měli definovat svou vlastní úroveň Rizika tolerance, před investováním.

Přemýšlejte o svých budoucích finančních povinnostech. Když požádáte o hypotéku nebo jiný typ úvěru, bude úroveň úroků z ní (cena úvěru) záviset především na vašem ratingu. Jedním z hlavních faktorů určujících úroveň ratingu je výše úvěrů, které jsou v současné době používány, v poměru na úroveň plateb, které si můžete dovolit. V některých případech tak budete vyhrát, pokud platíte dluhy - i když si můžete vydělat více o relativně bezpečných investicích - protože to zvýší váš kreditní rating a umožní vám ušetřit na procento budoucí hypotéky.

Tipy

Pokud jste ženatý, ujistěte se, že váš manžel nebo váš manžel sdílí váš akční plán. Pokud se objeví pochybnosti, nejprve se vyplatí dluhy a pak hledejte kompromisní řešení. Snad opatrnějšího partnera bude umístěno k investicím volných prostředků po snížení vašeho dluhu na určitou úroveň.
Stejná doporučení mohou být použita na volbu mezi krátkodobým (15 let) a dlouhodobým (30 let) hypotékou. Vzhledem k tomu, že na kratší dobu získáte nižší úrokovou sazbu, vaše úspory (rozdíl mezi plnými platbami za 30 a 15 let), lze vnímat jako návratnost investic do krátkodobé hypotéky. Tento příjem se zvyšuje v poměru ke snížení doby pobytu v bytě nebo domě. Pokud prodáváte dům za 2-3 roky, dostanete vyšší roční příjem, spíše než prodávat o 12 let později. Někteří lidé raději provést dlouhodobou hypotéku, i když si mohou dovolit zaplatit za krátkodobé. Často tak učiní, aby mohli investovat zdarma peníze měsíčně. Má však smysl pouze v případě, že roční investiční příjem přesahuje roční příjem z výběru krátkodobé hypotéky a pokud tyto fondy neinvestujete. Pokud nemáte dostatek disciplíny (a většina lidí nemá) pravidelně investovat, krátkodobá hypotéka vás nutí zachránit určitou částku.
Svoboda od dluhu umožňuje provádět agresivnější investiční politiky a obecně investovat do charity.
Existuje mnoho kalkulačců na internetu, které vám pomohou rozhodnout se mezi investicemi a dluhovou platbou, stejně jako mezi krátkodobým a dlouhodobým pronájemem.
Investice a placení úvěrů není volba nebo nebo nebo nebo nebo. Pokud jste zaplatili všechny půjčky s vysokou úrokovou sazbou a chcete začít investovat peníze, paralelně s studentskou půjčkou nebo hypotékou, vpřed! Rozdělte své bezplatné fondy (nebo co zůstalo po skončení platby uzavřených půjček) na polovinu a investujte polovinu investice a druhý - na splácení dluhů o úvěrech.
Najít člověka hořící touhu osvobodit se od všech dluhů a pravidelně se s ním setkat. Rozvíjet vztahy zodpovědnosti, které vám mohou pomoci rozhodovat o velkých nákupech a projely thornou cestu osvobození od dluhů.
Obraťte se na profesionála. Mnoho ekonomů a finančních poradců vám může pomoci rozvíjet plán, který vám umožní investovat do budoucna, osvobodit se od současných dluhů.

Varování

Většina online kalkulačekŘíká, že se svými vklady bude vše v pořádku a nebude brát v úvahu všechna možná rizika. Pokud vaše investice nedávají očekávaný výsledek, můžete být v situaci, kdy všechny síly půjdou dluhy, zatímco úspory jsou stále někde v nulové značce.
Nikdy neberte peníze s jediným účelem investování. Většina investičních schémat (pokud ne) nezaručují úroveň návratnosti. Všechny úvěry budou vyžadovat úrokové platby. Velmi snadné být uvězněno mezi investicemi s nízkým procentem a dluhy s vysokou.
Investice znamenají riziko a výběrem investovat bezplatné finanční prostředky namísto placení běžnými dluhy, potenciálně riskantní. Úroveň rizika, samozřejmě závisí na investiční metodě, takže byste měli pečlivě zvážit všechny možnosti. Současně nezapomeňte, že odloží platby do penzijního fondu, s cílem rychle platit úvěry, je také velmi riskantní.
Tento článek je charakterem pouze obecných pokynů a nemůže nahradit odborné finanční nebo právní poradenství.